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    汕头市银行业协会成立于2011年,是由辖区68家金融机构自愿组成的地方性、行业性、非营利性社会组织,并为会员单位提供服务为宗旨,同时做好行业自律、维权、协调服务工作。汕头市银行业协会接受汕头银保监分局的业务指导和监督,协会下级秘书处为常设办事机构;协会的登记管理机关是汕头市民政局。现任...>>
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    金融服务跨境电商的三大难点及政策建议 ——以汕头为例
    发布日期:2020-09-22  阅读次数:1468

    近年来,跨境电商快速发展,成为稳外贸、保就业的重要力量。辖内银行保险服务跨境电商质效明显提高,通过深化产融结合,有力推动跨境电商加快发展。但金融支持跨境电商发展的过程中,仍存在一些难点和问题,需要政策层面主导加以解决。

    一、辖内跨境电商产业的金融服务现状

    银行机构方面,汕头辖内银行机构合计为67家跨境电商企业提供各种跨境金融结算服务。一是银行机构通过提供流动资金贷款、信用证、银行承兑汇票等传统金融产品,为跨境电商企业提供金融支持。如,建行汕头市分行为汕头市联信企业有限公司(主要出口鞋类产品)办理出口议付,帮助得以提前回收货款,有效提高企业资金周转效率。二是为解决跨境电商贸易商户境外收款耗时长、风险高,资金提现费用高、到账慢,资金安全无保障以及汇兑成本高等问题,辖内部分银行机构推出创新金融产品进行对接。如,建行汕头市分行利用大数据,创新跨境快贷系列产品,让企业通过跨境e+综合金融服务平台或“单一窗口”即可线上办理纯信用贷款,简化各类申贷手续,满足企业紧急用款需求。汕头市优乐明电子科技有限公司是一家主营各类照明器具等电子产品出口的企业,今年4月,企业自主申请跨境快贷额度39.98万元,并支用出口贷22万元,有效缓解因疫情等带来的资金压力。三是为帮助企业提高资金周转效率,减少企业因缴纳关税保证金引起的资金占用问题,部分银行机构为企业提供电子税费支付及关税保函相关业务。如,民生银行汕头分行开立区别于普通关税保函的跨境电子商务零售进口税款总担保保函,专门对以跨境电子商务零售进口方式申报进境商品所涉及的海关税款、滞纳金承担担保责任,助力跨境电商零售企业经营发展。

    保险机构方面,汕头辖内仅平安产险汕头中支和人保财险汕头市分公司2家机构为跨境电商企业提供金融支持。一是关税保证保险是海关创新担保方式的一项重要内容,能有效解决进出口企业申请信贷额度难、申请成本高、手续周期长等问题。二是保险机构通过向跨境电商平台卖家提供政策性出口信用保险,为出口货物提供保障,提高应收账款安全性;同时,利用政策性出口信用保险的融资增信功能,帮助平台卖家从银行获得融资,解决跨境电商平台卖家的资金需求。

    二、当前金融支持跨境电商发展存在的难点

    (一)跨境支付和收付汇便利化方面

    1.相关政策落地存在现实障碍。根据《支付机构外汇业务管理办法》以及《国家外汇管理局关于支持贸易新业态发展的通知》(汇发〔2020〕11号,以下简称“11号文”),银行办理跨境电子商务业务有两种业务类型,一是为支付机构办理跨境电子商务项下的集中收付汇以及结售汇业务;二是在满足交易信息采集真实性审核条件下,申请凭交易电子信息直接为跨境电子商务和外贸综合服务等贸易新业态市场主体办理收付汇以及结售汇业务。目前,汕头地区尚无已取得支付牌照的第三方支付机构,因此,第一种业务类型尚无法落地;第二种业务类型,要满足电子交易信息采集真实有效的要求,银行必须与跨境平台系统实现对接,才能确保取得的电子交易信息符合真实性审核规定,这类新型业务需要寻找适合的跨境平台,且需要银行总行层面的技术支持,短期内难以实现落地。因此,目前虽有政策支持,但11号文在汕头地区的落实还存在一定障碍。

    2.银行管理政策难以适应跨境电商交易新模式,或导致跨境电商获取金融服务受阻。如,据民生银行汕头分行反映,该分行奥飞娱乐股份有限公司关于跨境电商收汇方面的业务咨询。该企业的跨境业务模式为:企业出口商品为玩具,主要通过阿里巴巴控股的LAZADA跨境电商平台向国外销售商品,销售区域为东南亚。海外消费者在该跨境电商平台下单,平台即发货给国内仓的运营商,运营商委托物流公司(菜鸟联盟)采用分包等形式出口,将商品直接邮寄快递给海外消费者。根据政策规定,该跨境电商销售模式适用支付机构,即由支付宝代理跨境电商集中收结汇的操作模式,但是,由于越南地区不接受支付宝为收款方式,仅支持PAYONEER,意味着海外消费者须将购买商品款项划付PAYONEER,再由PAYONEER直接将货款(美元)支付给跨境电商平台。在该操作模式下,因快递公司采用分包等形式出口,不经过报关,没有报关单,只有国际快递单作为交易证明材料提供给跨境电商平台。对于银行来说,由于上述交易背景真实性缺乏常规意义上的有效合规佐证,银行难以界定为该跨境电商办理外币收结汇业务是否会存在合规风险,因此,跨境电商获取金融服务可能受阻。

    (二)中小跨境电商融资方面

    中小跨境电商普遍存在融资难、融资贵的问题。原因主要有:一是跨境电商企业缺少抵押物,导致跨境销售形成的应收账款难以叙做保理业务。二是小额多笔的B2C业务对银行来说,存在融资服务成本较高、风险难把控等问题。如,建行汕头市分行近几年创新了各类线上融资产品,包括根据企业缴税情况的云税贷、根据企业出口退税及出口量情况的跨境快贷系列产品—退税贷及出口贷等,上述产品融资成本均较低,且为纯信用产品,无需提供抵押物。由于跨境电商大部分交易数据均在电商平台上发生,银行无法采集该部分数据,导致银行授信额度较低,难以满足企业融资需求。

    (三)信用保障及保险服务供给方面

    关税保证保险担保模式在汕头海关暂未得到推行,跨境电商资金压力仍较大。2018年11月,银保监会与海关总署联合对外发布《关于开展关税保证保险通关业务试点的公告》(2018年第155号),将此前开放的10个关税保证保险试点范围扩大至全国。此次海关总署与中国人保财险等试点保险公司实现了系统对接直连,效率将大幅度提升。进口企业可在海关“单一窗口”办理流程中选择关税保证保险担保模式,在线选择关税担保报关,在海关享受进口货物“先放行后缴税”的通关便利,从而显著提升担保效率。但目前,跨境电商在汕头海关实行的通关形式,暂时还是以保证金及银行保函为主,开具关税保证保险暂未得到汕头海关认可。而且,疫情发生以来,网络消费需求大增,不少跨境电商平台的订单暴涨,一些跨境电商企业发现自己原有的税款担保额度很快就无法满足需求。如果拿出一部分资金做担保,又会对企业现金流带来较大压力。

    三、金融助力跨境电商发展的政策建议

    一是我国跨境电商发展起步较晚,对跨境电商支付这一模块的监管还不够完善,具有一定的风险系数。为了降低跨境电商支付的安全风险,建议建立跨境电商支付安全系统,借助身份认证等方式提升跨境电商支付系统的安全性,保护关键支付信息。同时,针对目前跨境电商的运营模式,建议在政策层面打通银行端、海关端、物流端的直接互通互联,三端直接数据交互共享全自动线上完成匹配,设置跨境电商交易双方支付系统所使用的信用标准,消除买卖双方对交易的担忧,保证交易的安全。

    二是针对中小跨境电商融资难融资贵的问题,建议发挥政府背景担保机制作用,创新政银担合作产品,为中小跨境电商企业提供信用担保服务,完善担保合作机制,实现真正为中小跨境电商企业金融支持。同时,进一步完善相关政策,形成政企合力,推动关税保证保险等担保模式实际落地,助力跨境电商加快发展。

    三是建议保险公司加大力度研发涵盖跨境电商各环节的保险产品,推出如跨境运输险、跨境支付险等适合跨境电商需要的避险产品和风险管理工具,为跨境电商平台和企业提供全流程风险保障。

     

    (汕头银保监分局统信科陈仲毅、陈阳 供稿)