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    汕头市银行业协会成立于2011年,是由辖区70家金融机构自愿组成的地方性、行业性、非营利性社会组织,并为会员单位提供服务为宗旨,同时做好行业自律、维权、协调服务工作。汕头市银行业协会接受汕头银保监分局的业务指导和监督,协会下级秘书处为常设办事机构;协会的登记管理机关是汕头市民政局。现任...>>
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    辖内银行机构大力为民营企业纾困 但仍须关注两大潜在风险
    发布日期:2020-07-03  阅读次数:706

    民营经济作为汕头市经济发展的主力,在稳定增长、增加就业、促进创新、改善民生等发面发挥着难以替代的重要作用。新冠疫情暴发以来,汕头民营经济遭受较大冲击,辖内银行机构在相关业务受到影响的情况下仍大力支持民营企业纾困复工,并取得一定成效。但是,仍须关注为民营企业纾困后可能存在的问题及风险。

    一、民营企业相关业务情况

    (一)民营企业贷款总体规模有所扩大,但不良率呈上升趋势。截至5月底,辖内银行机构的民营企业贷款余额为1557.37亿元,贷款规模比年初扩大17.58%;民营企业不良贷款余额为39.28亿元,比年初增加12.95亿元,增幅49.22%;民营企业不良贷款率为2.52%,比年初增加0.53个百分点。

    (二)部分机构民营企业存款业务规模缩小。辖内银行机构的民营企业客户主要集中于制造业,受疫情延迟复工、运输受阻、订单减少、存货积压以及固定成本刚性等因素影响,部分民营企业经营收入大幅下降,复工复产后仍依赖企业存款维持日常经营周转,资金较为紧张。经统计,截至5月底,辖内有60%的银行机构的民营企业对公存款余额较一季度末出现下滑,总体降幅达8.69%。

    (三)外贸型民营企业的国际业务规模出现大幅缩减。在此次疫情中,外贸型民营企业受国内延迟复工复产、国外订单大量减少等因素影响,经营受到严重冲击,银行国际业务规模出现大幅缩减。如,截至5月底,建行汕头市分行开立国际信用证3.68亿元,业务规模比去年同期缩减41.49%,减幅明显。其中,该行从事进口塑料制品生产制造的民营企业客户广东金源昌投资集团有限公司,受疫情延迟复工以及国际原油价格波动影响,直至4月份才逐渐恢复塑料原料进口,比往年推迟将近2个月时间,导致该企业今年前5个月在该行开立的国际信用证较去年同期减少近50%。

    二、为民营企业纾困的做法及成效

    (一)大力推动专项再贷款工作。辖内银行机构积极推动央行专项再贷款的投放,帮助民营企业获取低成本资金,解决企业资金周转需求。如,截至5月末,中行汕头分行已向列入央行疫情防控重点保障企业名单中的10家民营企业实现优惠贷款投放,投放金额合计达1.23亿元,为辖内银行机构最高。其中,从事水产品冷冻加工和出口的民营企业客户汕头市瑞源实业有限公司,在下游餐厅因疫情影响停业的情况下,仍积极响应政府号召,向上游困难农户大量收购滞销水产品,急需资金支持周转。该行于24小时内即对该企业完成优惠利率专项再贷款的投放,极大缓解了企业的资金周转需求。

    (二)主动减费让利,减轻民营企业负担。一是全面下调民营小微企业贷款利率,降低民营小微企业融资成本。如,截至5月末,工行汕头分行普惠型小微企业贷款累放16.7亿元,平均年化利率4.71%,比2019年降低约0.8%,进一步减轻民营小微企业负担。二是主动延长民营小微企业还款宽限期,对在疫情高发期间到期且未能及时办妥还款、展期或续贷手续造成逾期的融资业务不收罚息。如,建行汕头市分行主动为在1月25日至3月3日贷款本金到期且信用记录良好的124户普惠型小微企业提供本金宽限期28天,减免相关费用26.2万元。三是推出多项民营小微企业金融服务收费减免政策,切实降低民营小微企业的实际负担。如,工行汕头分行主动为普惠小微贷款客户承担抵押物评估费及抵押登记费用,2020年前5个月,该行累计为客户承担相关费用约60万元,减轻了民营小微企业的费用负担。

    (三)落实延期还本付息等纾困措施。辖内银行机构贯彻落实中央相关纾困政策,为符合条件的民营企业客户提供延期还本付息等的纾困服务。如,受疫情影响,中信银行汕头分行主营物业租赁的民营企业客户汕头高新区领域通讯实业有限公司,由于许多租户提出减租免租要求,以及部分租户延迟付租,对企业日常营收产生较大影响。该行根据企业申请,为其办理了延期还本,将3-4月份的计划归还本金延至6-7月归还,累计延期支付本金75万元,延长天数90天。

    (四)积极投放灵活优惠的贷款产品。辖内银行机构积极投放支持复工复产贷款产品,为民营企业提供个性化金融服务,制定专属服务方案,充分保障企业多样化的资金需求。如,疫情期间,广东华兴银行汕头分行累计投放支持“复工复产”贷款37笔,金额合计1.34亿元。其中,该行民营企业客户广东亨迪科技股份有限公司主营智能遥控玩具,产品以出口为主,近两年的出口销售额占经营收入的70%以上。疫情发生后,该企业产品出口及资金回笼受到较大影响,存在1000万以上资金缺口。该行与企业对接后,为该企业主申请个人生产经营贷款1500万元,期限八年,并在还款方式上给予优惠,采取前三年还息、第四年开始等额本息的还款方式,大大减轻企业还款压力,帮助企业度过难关。

    三、潜在问题及风险

    (一)民营企业信贷风险可能在长期抬头,加大银行资产质量管控压力。今年以来,受新冠疫情影响,民营企业的经营状况在原本已受宏观经济不景气及中美贸易摩擦等因素的拖累下雪上加霜,尤其是餐饮、住宿、交通运输、物流、制造业、批发零售等行业受影响程度较大。由于当前疫情结束还未有明确时间点,预计今年内国内外经济形势受疫情影响难有起色,虽然政府已陆续出台一系列纾困措施暂时缓解民营企业尤其是中小微企业的资金紧张局面,但如果疫情持续,相关经济活动仍受影响,则信贷风险可能在长期抬头,加大金融机构未来的资产质量管控压力。如,截至5月末,交行汕头分行合计已为235户民营企业贷款(含个人经营贷款)办理了贷款“展期”“调整还款计划”和提供“宽限期”,涉及贷款余额14.15亿元,占该行5月末总贷款余额的16.53%,金额与占比均较大。如果后续借款人因疫情影响无法恢复正常还款,该行资产质量面临较大的下迁压力。

    (二)以小微型民营企业为主要客户的中小银行经营节奏被打乱。即使银行机构为民营企业等提供了多方面的纾困措施,但部分小微型民营企业出于疫情后谨慎经营考虑,对原准备投资的项目作暂缓或是退出,甚至为节省贷款利息支出提前归还部分信贷资金。另外,部分原有信贷需求的客户也因疫情影响还款能力,而对申请贷款持观望态度。这些情况对以小微型民营企业为主要客户的中小银行机构的贷款业务经营造成较大影响。如,南澳农商行5月底的贷款余额为12.42亿元,比年初下降0.15亿元,该行在调研中对其今年的贷款经营情况表示担忧。  

    四、政策建议

    一是建议政府及监管部门重点关注对因疫情影响进行延期还本付息的民营企业未来可能出现信贷风险暴露的问题,继续从民营企业运营成本上予以倾斜,例如税收、招工、租金等,适当阶段性减轻民营企业运营成本,帮助民营企业平稳过渡。

    二是建议设立民营企业纾困基金,对产品有市场、发展前景好但存在短期流动性风险的民营企业予以必要救助。同时,推出民营企业纾困贷款专项保险产品,针对民营企业纾困后仍未能恢复正常经营导致无法还款的情况进行保障,既促进银行机构为民营企业纾困,又有效化解银行机构信贷风险。

    三是建议进一步加大逃废债打击力度,保障银行合法权益。对于本身经营管理状况差,存在搭政策便车趁机逃废债的极少数民营企业,应建立黑名单,并联合公安机关加大打击,维护银行机构的合法权益。

     

                                (汕头银保监分局办公室王创波 供稿)