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    汕头市银行业协会成立于2011年,是由辖区68家金融机构自愿组成的地方性、行业性、非营利性社会组织,并为会员单位提供服务为宗旨,同时做好行业自律、维权、协调服务工作。汕头市银行业协会接受汕头银保监分局的业务指导和监督,协会下级秘书处为常设办事机构;协会的登记管理机关是汕头市民政局。现任...>>
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    失控的“助贷”业务模式弊大于利
    发布日期:2020-05-06  阅读次数:95

    助贷业务作为一种新型的零售业务,在银行机构和助贷机构各有所求的推动下,得到快速发展,一定程度上对金融消费市场产生正向刺激作用,具体表现在缩短消费融资时限、提高融资效率、降低消费信贷的融资门槛、打破客户与资金的地域限制、加快资金的有效周转等。然而,随着银行和助贷机构的合作日益紧密,模式扩展已突破法规和风险导向控制,助贷业务的风险亦随之凸显。一是风控外包,打破合规边界。初期,助贷机构的职责在于帮助银行机构推荐符合约定信贷标准的潜在客户,然而在业务合作的发展过程中,由于双方的利益驱动,个别助贷机构涉入借贷环节过深,部分金融机构主动放弃属于自己的风控责任,将核心风控环节外包给助贷机构,此举不仅超出助贷业务的合规边界,使金融机构丧失风险把控的主动性,导致金融机构信用风险倍增。二是业务异化,成为监管套利的法宝。一者助贷业务的联合贷款模式在一定程度上促进不同区域间资金的融通,但由此也成为部分地方金融机构如农商行、村镇银行、农信社等“实现”跨区域经营的手段,通过联合放贷,突破监管规定中对信贷资金投放的地域要求,从中获利;再者由于助贷业务获客的特殊性,部分金融机构过于依赖助贷机构的推荐作用,对信贷资金用途的真实性未能有效把控,导致信贷资金流向非消费领域,如房地产市场、股票市场等,突破监管规定中对借款用途的限制要求,从中获利。三是信息不对称,造成风险评估的天然缺陷。助贷业务对偿债能力的风险评估主要依靠大数据平台获取的数据信息,存在很大的极限性,具体表现为侧重对历史信用状况的评估,对借款人的实际收入和综合偿债能力信息掌握不全,造成风险评估的基础数据不完整。建议尽快完善助贷业务的刚性底线,明确银行机构的“展业标准”,严格助贷机构准入门槛,切实履行银行机构的风控主体责任,提升贷前偿债能力风险评估水平。

     

                   (汕头银保监分局普惠金融科 供稿