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    汕头市银行业协会成立于2011年,是由辖区68家金融机构自愿组成的地方性、行业性、非营利性社会组织,并为会员单位提供服务为宗旨,同时做好行业自律、维权、协调服务工作。汕头市银行业协会接受汕头银保监分局的业务指导和监督,协会下级秘书处为常设办事机构;协会的登记管理机关是汕头市民政局。现任...>>
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    辖内小微企业贷款降费难的问题症结及对治建议
    发布日期:2020-04-21  阅读次数:133

    降低小微企业贷款成本是国家多年来的政策导向。在监管推动、行业行动等共同努力下,辖内小微贷款利率成本明显下降,但仍存在融资费用多、利率有降费用难降情况。汕头分局在监管检查的基础上开展调研,以期找出问题症结和对治办法,为疫情下小微贷款企业解压。

    一、问题

    两年来,在政策和监管督导检查推动下,汕头银行业机构落实相关措施,按照微利保本、量价挂钩、倾斜服务的原则,对小微企业贷款实施灵活、差异化利率定价,降低企业贷款利率成本成效明显。总体来看,辖内机构小微企业贷款利率在2018年实现按季下降的政策目标之后,2019年底整体大致维持在年利率5.09%水平,比年初降低56个BP,比人民银行公布的指导利率多降低36个BP。以2019年底辖内小微企业贷款618.4亿元计,借款企业当年度减少利息支出3.46亿元,按年底小微借款企业15.3万户计,每户减少利息成本2300元。

    同时,调研发现,小微企业仍承担部分利息以外的融资费用,政策预期不尽如人意:

    (一)借款企业需为房地产押品投保产险并承担保费。为押品投保,是基于“容易受到自然灾害或意外事故影响而造成损失”。作为押品的房地产,大多在贷款期限内,其状况是良好不会毁灭的,未区分抵押物的风险状况,一刀切要求企业投保并承担保费,既不合理也有失公允。近期监管中发现存在这类问题33户,贷款金额42600万元,保费支出约70万元。以其支付的保费计,相当于年化利率提升0.16个百分点,抬高了借款企业融资综合成本。

    (二)银行转嫁不应由企业承担的费用。梳理监管发现问题,个别银行对小微企业减费让利缺乏具体措施,有的打擦边球,有的虽然没有实际发生,但内部制度与政策规定相违背,存在观望情绪。一是一刀切合同约定借款企业押品评估费。二是银行内部网络循环贷款办法规定,借款人应每年缴纳贷款银行承诺费,承诺年度内资金回笼数额。

    (三)贷款时要求购买银行产品。银行为拓展中间业务、获得收益,通过强制捆绑销售远高于市值的投资产品,减少实际融资金额。部分银行在小微企业融资过程中,趁机以远高于市价的价格搭售自营贵金属等投资产品,借款企业违背意愿出资购买,实际融资金额也被压缩。

    二、症结

    近年来,小微企业贷款利率虽有所下降,但利率外费用仍难以减少。究其根源,主要症结是:

    一是国家政策要求提升,银行政治站位未跟上提高。多年来,国家降低企业融资成本、破解融资贵三令五申,规定越来越具体、严格。尽管银行落实了部分硬性规定,对明令禁止的财务顾问费、资金管理费、咨询费等不再收取,但未能积极采取有效措施梳理业务,切实为企业减负,存在观望、打擦边球。部分银行过于顾及自身利益,强调风险防范,未能从政治站位考虑,条款的设置、制度的设计既不体现政策要求,也不公允。内部制度与监管要求相违背,降费减负政策落实不到位。另外,有的银行在拓展授信业务,连带营销保险产品的同时,或明或暗、或公或私获得利益,银保合作存在乱像。

    二是部分银行顶层设计、机制设置不完善。为追逐利润,总行、省行分解下压经营指标,未能根据国家政策导向修改完善合同条款、考核目标,使基层银行受国家政策和行业考核双重压力。如某大型银行《固定资产贷款合同》统一载明借款人须“办理抵押物财产保险手续”,下级经营银行只能被动执行,成为银行将押品评估费转嫁给借款客户承担的“皇家条款”。此外,相关政策对诚实守信的优质小微企业减费让利虽有规定,但检查中发现个别银行相关制度未体现这一政策要求。

    三是监管问责处罚未能重拳出击。多年来,监管部门落实政策要求开展监管。但因问题情节、处罚依据等原因,尚未启动处罚问责,未能起到威慑警示作用,客观上给银行以侥幸、观望情绪。另外,对降低小微贷款服务跟进监管,以政策宣导、窗口指导、现场督导为主,结合合规性、风险性和乱象整治开展检查,专项检查不多,且深广度有待加强。

    四是相关监管法规政策有待修订。现行国家降低企业融资成本导向明确,但监管规定却比较宽泛,监管发现的问题定性依据主要引用银监发〔2012〕3号文关于违规搭售产品的规定,对于评估费由借款人承担,在“有约定依约定,无约定依规定”的法规框架下,监管部门难以准确定性、重拳问责处罚。

    三、建议

    针对上述症结,结合近期银保监会、国家提出的缓解疫情下小微企业融资新难题,提出如下建议:

    (一)从银行顶层设计入手,督促法人机构开展公司治理,梳理完善机制,改变片面追逐业绩的考核体系。一是按照相关监管要求,全面清理收费项目,坚决落实原银监会“七不准”“四公开”,对优质小微企业减费让利,为民营企业融资贵难题制定解决方案。二是以疫情为契机,出台文件责成法人机构加强信贷合同条款、管理制度的自我完善,删除一刀切要求企业对押品投保、承担评估费的条款。

    (二)加大对银行机构的督导、查处,破解共性、难点问题,如抵押物投保、转嫁企业评估费,采取约谈、通报、后续检查手段,对情节较重的,启动处罚程序。持续整顿银保合作乱象,铲除滋生小微企业融资高费用成本的温床。基层监管部门应严格落实银保监会缓解小微企业融资“六字方针”,针对小微企业融资降费难问题,强化现场和非现场监管,坚决刹住企业承担的不合理、违规费用。

    (三)理顺三部委建住房〔2006〕8号文与银监发〔2012〕3号文关于押品评估费由谁承担的相撞车条款,出台监管法规,列出小微企业贷款费用可以收取、不得收取的清单,形成硬约束,使监管查处有规可依。

    (四)加大调降MLF利率幅度,引导LPR利率下行,进一步发挥LPR作用,推动中小企业贷款利率成本继续下降。

     

                                                  (汕头银保监分局现场检查科詹前青   供稿)