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    拓宽的农村融资渠道——以崇州市隆兴镇黎坝村为例
    发布日期:2019-10-15  阅读次数:324

         编者按:当前,国家政策开始偏向扶持农业,农村经济发展事关乎国计民生,农村信用社作为农村重要金融机构,对农村地方经济发展有着不可替代的作用。破解农村经济发展难题,通过创新土地承包经营权的抵押贷款,拓宽融资渠道,为农村经济发展打通最后一块短板,助力三农经济发展。而土地承包经营权的抵押贷款,无疑就是对农村融资渠道的突破创新。本文将以崇州市隆兴镇黎坝村的土地承包经营抵押融资为例,剖析这一创新渠道的优势及存在的问题,并提出相应的解决办法。

    党的十九大报告提出了乡村振兴战略,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代“三农”工作的总抓手。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题,没有农业的现代化,就没有社会主义的现代化。而实施乡村振兴战略,必须解决钱从哪里来的问题。除了要健全投入保障制度,创新投融资机制,加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局,确保投入力度不断增强、总量持续增加。但最重要的是还是拓宽农村融资渠道。

    现阶段,农村的融资渠道具体有以下几种:个人借款、股东“融资”、会员制、租赁、向银行贷款、典当。其中,向银行贷款是最常见的方式之一。但是,由于农业投资风险大,“靠天吃饭”,受自然条件影响大,在生产,储存,流通的环节承担着各种风险,同时因为市场竞争力弱,效益较低,在市场机制下,价格波动明显,增加了投资市场风险,导致以往银行从自身利益出发,采取“贷富不贷贫”这种贷款方式。

    随着市场经济的发展,银行逐渐改变其贷款原则及方式,国外已开始有专门银行为高新技术产业(即风险较大产业)贷款,也有专门为中小企业贷款的银行。在我国,目前各大商业银行大部分实施的都是小额抵押贷款,以未到期的定期存单为抵押(人民币、外币存单均可),从储蓄机构取出一定金额,到期一次性归还。小额抵押贷款的起点为人民币1000元,贷款最高额度不超过10万元,每笔贷款数额不得超过抵押存单面额的80%,期限不得超过抵押存单的到期日等。而近年来,为解决融资难问题,探索出一些融资替代的模式,其中,最具有代表性的,应该就是农村土地经营权抵押贷款。本文将以成都的崇州市隆兴镇黎坝村为例,具体分析这种创新融资。

    案例概述:黎坝村位于崇州市十万亩现代化农业综合示范区,主要以乡村旅游,优质粮油为主导产业。过去主要是单家独户的生产,融资渠道主要是小额信用贷款,且数量少,效益低。为了提高生产效益,2010年5月该村15组的30户村民自愿以确权颁证后的101.27亩承包以每亩折资900元的价格折股入社,作价出资,组建成立崇州市杨柳村土地承包经营权股份合作社。同年12月,以这101.27亩的土地5年的经营权作为抵押,获得了成都农商行崇州支行贷款16万元用于种植羊肚菌等其他作物。2011年4月,还清本息,余净利润2万余元。到了2012年底,全年入社本地分红收入达1200元,比周边未入社土地增收550元。

    主要做法:

    1、尊重农民意愿,土地承包经营权拆资入股组建股份合作社。向农村集体经济组织办法《农村集体经济组织证》,向社员颁发《农村集体经济组织成员证》。动员群众将自己的承包地入股,组建土地承包经营权股份合作社。农户自愿以土地承包经营权拆股入社,作价出资,按入社土地0.01亩折成1股,每亩折资900元作为社员出资,工商注册成立土地股份合作社。

    2、土地承包经营权抵押融资,推动合作社实体化运行。2010年12月,合作社以101.27亩承包土地的5年经营权作抵押,获得成都农商行崇州支行16万元贷款,专用于羊肚菌、油菜等作物种植。2011年4月还清本息,净收入2万余元。

    3、保障农户利益,按入股权重分红。

    通过这种创新的融资方式,促进了粮食增产,规模经营;促进了农民增收,到了2012年底,全年入社本地分红收入达1200元,比周边未入社土地增收550元,解决了农民融资,生产收益低难问题。

    从黎坝村的案例中我们可以看到,农村的土地经营承包权抵押融资模式,确实解决了农户在生产过程中面临的资金短缺问题,带领了更多的农户走向了致富增收的道路,这种创新的方式具有典型的借鉴意义。

    而办理贷款流程是农户提出申请,银行受理申请,核实相关资料;随后到现场调查,复核抵押品的相关情况;银行进行审查审批;到相关部门办理抵押登记;最后发放贷款。整个流程,还是存在不少问题。

    首先,在抵押品相关情况复核这里,土地承包经营权价格的确定。由于缺乏专业的农村产权评估机构以及完善的价值评估体系,只能通过双方协商的方式来确定抵押担保物的价格,导致其市场价值难以充分体现。其次,由于抵押物的性质的特殊性,需要到相关部门进行登记,导致整个抵押融资业务的手续比较繁琐,大部分国有商业银行不愿意开办此项业务,只有部分农商行、农信社提供此类贷款,整体上覆盖面不够广,融资平台渠道还不够开放。最后,整个贷款周期,审批手续多,耗时长。

    通过对以上案例的分析,对比澄海农信自身贷款业务的发展,特提出以下建议:

        1、各银行,农信社应该主动转变服务方式,积极探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权,林业所有权抵押贷款业务,灵活采取群众喜闻乐见的多种形式加大农村地区宣传,普及相关金融融资知识。

    2、改进金融服务流程,简化贷款申请审批手续,提高放贷款的效率,缩短周期。特别对符合信贷条件的科研、农资、种养、加工、仓储、运输、营销等整个现代农业产业链和相关农村服务业贷款,要加快审批,及时投放。

        3、有效扩大抵押担保范围,加强涉农信贷风险管理。完善涉农担保贷款业务操作流程,健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度,不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术,积极探索建立有效的信用风险分散转移机制,因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围。

        4、进一步完善相关配套设施。加快修订完善相关法律,完善价值评估体系;同时打开制度的阀门,鼓励成立相关的第三方产权价值评估机构,为产权价值的评估提供保障。同时建立健全政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制,鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司

        5、进一步加强政府的责任,转移补贴方式。政府支持农村金融创新,鼓励发展土地股份合作社、集体资产管理公司等合法农村市场主体,培育新型农民,职业农业人;通过减免税收,贷款贴息等,鼓励金融机构参与农村融资交易;同时,针对可能出现的还款问题,成立风险基金,分担金融机构的风险,通过解决银行的后顾之忧,拓宽融资平台渠道。

        土地承包经营抵押贷款的创新,是农村金融改革试验中的一个重大的里程碑。它建立了多元化,可持续的农村金融体系,拓宽了农民,农业企业的融资渠道,满足了农民和农业农村发展多样化的需求。澄海农信,作为植根农村的银行机构,服务“三农”更是责无旁贷。而想解决三农问题,实现乡村的振兴,农信社乃至整个银行业金融业更是应该不断探索农村金融发展的创新模式,通过逐步解决当前农村出现的农民融资困境、努力克服种种矛盾及不妥,激活农村的融资功能,实现农村金融服务创新,乡村振兴,农业现代化及农村经济发展推波助澜。

     

    澄海农村信用合作社 许育希  供稿